聊一聊中小企业贷款难的问题

小微企业是2011年出现的名词，具体指小型企业、微型企业、个体工商户。根据2020年《中小微企业创新发展报告》全国小微企业有1.4亿户，占企业总数的95.7%。贡献了中国百分之50以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的专利发明权，创造了80%以上的城镇就业机会。中小企业是国民经济和社会发展的主力军，在产业供应链稳定性与竞争力提升方面发挥着重要的作用。

中小企业从银行很难拿到贷款

中小企业融资难、融资贵是一个普遍且永恒的话题。虽然各种宽松政策相继出台，可当你真正需要用钱时，或许根本就找不到一条过硬的政策去说服银行贷款给你；而银行也并不清楚你是否真的具有可靠的还贷能力和保证，出了问题又没有任何人会协调与救助。这一对矛盾，注定了中小企业融资难、融资贵的局面亘古不变并常谈常新。

中小企业很难从银行贷到大额低利率资金

中小企业的主要特点是规模小、盈利少；而企业规模小、盈利少，在金融机构眼中就等同于贷款风险大。说直接一点就算银行是“嫌贫爱富”的。企业越是有钱，银行就越喜欢贷款给你，因为它觉得你企业有“偿还能力”。但是其实这些企业不一定真的需要贷款。相反，它考虑的更多的可能是如何把钱投出去，以钱生钱。或者用出去，继续扩大经营规模、提高市场占有率。倒是迫切急需的中小企业，有的现金流已经很难支撑下去了，才会想到银行，银行却不愿意贷给他们。这样其实形成了一个死循环。

相对来说银行愿意把钱贷给大型企业。即使将来有风险，甚至贷款收不回来，也更容易找到理由；可是如果带给中小企业，一旦收不回来，客户经理就需要承担一定责任，这就是银行不愿意贷给中小企业的主要原因。就像前几年房地产行业一样，银行原因把大量资金贷给房地产行业。

融资应该首选银行，不要选择网贷

中小企业如果缺少资金，最应该想到的还是从银行获取贷款。相对来说，银行贷款的成本低，期限长、风险小、方式灵活，资金到账快，资金供应量大。而且银行贷款的利息是可以进入成本，可以起到节税的作用。只不过银行放贷有许多要求，所以企业必须符合他们的要求才能顺利贷款。

但是根据银行的贷款步骤可能比较复杂，时间较久，客户经理也会上门考察，比较繁琐。银行需要了解这笔贷款放给企业以后能否提高技术水平，经济上能否产生效益。这个是决定企业将来能否按时还贷的基础，如果贷款投放给企业打了水漂，将来想要收回贷款难上加难。

目前六大国有银行利率基本上是在3.6%-6%之间，地方农商行、村镇银行信用社等一般在6%左右。普通商业银行差距就比较明显，一般在7%-18%之间。加上中介服务费后就可以计算综合成本（除本金以外所有支出的费用）