富税贷/富业贷/好采贷，风控画像，产品优化，最高300万！

一、产品层面

1、富业贷（包括订货贷和供货贷）核心企业约有90万家；

2、中标贷目前可支持全额先息后本（最高12期），预计月底前上线24期；

3、富税贷已覆盖区域为：天津、海南、云南；中标贷展业区域在富税贷展业区域基础上，增加开放黑龙江、吉林、辽宁、甘肃全省区域。

4、中标贷目前分行业件均：建筑业约140万、制造业约120万、贸易类约80-90万；

5、目前整体平均利率：富税贷年化18%左右、中标贷年化10-12%左右；（可申请8-9.5折打折券或5天免息券，但用券需锁定用款2期以上）

6、权益券：没有期限和额度限制，要求提款满2个月，如不满足2个月需提前还款的，需通过线下还款专户打款且退还优惠部分利息

二、风控准入层面

1、涉及各种工商和司法纠纷不能为被告；

2、税务评级A-B的整体通过率约30%；

3、富业贷无需客户再上传发票，银行直接税票一起采集；

4、中标贷：目前整体产品300万满批客户占比3-5%，满批客户整体负债率40%以内、开票金额最低的一户是4000多万，建筑行业居多；

5、中标贷：（1）目前通过率35%左右，预计月底提升到40%；（2）近半年需要对中标核企开票超185万（如低于会影响额度）；（3）近6个月开票额度下滑不超过50%；（4）目前开票中位值3500万左右；

6、中标贷目前需人工介入审批

三、富税贷/富业贷

1、①授信额度50万元以下为富税贷个人版产品，

     ②授信额度50万元（含）以上为富税贷对公版产品（富业贷）

     ③最高授信额度300万元

2、年化利率 ：7.2%-24% 

3、借款期限 ：3、6、9、12、24期。最高授信有效期12期或24期

4、授信期限 ：授信额度有效期最长半年，额度使用后，单笔贷款时间最长2年；

5、放款方式 ：个人版放款至贷款人电子二类户；对公版放款至他行对公结算账户

6、还款方式：等额本息（最长期限不超过24期）或 先息后本（最长期限不超过6期），支持随借随还，按日计息

申请人：

1、)-60（含）周岁

2、持股（≥20%）超过1年的企业法人或股东（股东需为最大股东）（100万元额度以上必须为法人）

3、申请人不为征信白户

企业 ：

注册时长满2年，在经营期限内

禁入行业

公共管理、社会保障和社会组织、国际组织、房地产业、金融业、娱乐业

企业类型不为分公司/分支机构/代表机构/合伙企业/事业单位/社会团体/机关/经济组织/集体所有制/全民所有制/集体经营单位/非企业单位/律师执业机构/

群众团体/联营/外商投资/外商合资/台港澳/港澳台/台、港、奥/外国法人/外国自然人/国有/个体企业历史无：（1）金融借款合同纠纷；（2）同业拆借纠纷；（3）企业借贷纠纷；（4）民间借贷纠纷；（5）小额借款合同纠纷；（6）金融不良债权转让合同纠纷；（7）金融不良债权追偿纠纷等情况；（8）刑事案件。

企业经营状况不为注销/吊销/停业/关闭等，企业无失信记录

纳税要求 

1、纳税评级为A/B/C/M

2、近一年实缴税额合计不低于5000元

3、近6个月不得均为0申报

4、当前无欠税，近两年不得出现连续3期纳税逾期

5、无偷逃坑骗等严重违法违章行为

6、近2年任一年度（自然年）增值税申报“本期已缴税额”不为0

征信要求

1、贷款五级分类中无“次级”、“可疑”、“损失“任意一个分类，贷款账户状态不为（呆账|待核销）

2、征信记录无“保证人代偿”、“资产处置”、“以资抵债”,“呆帐”、“冻结”,“止付”情况

3、无当前逾期，半年内不能有“2”，一年内不能有“3” 近半年不得出现经营性贷款逾期

富业贷 产品及核企逻辑

• 产品策略

---在标品的基础上，结合客户进项/销项发票数据，对客户上下游交

易对手符合富民核心企业库白名单的，依据交易金额、交易频次、

交易稳定度等指标，综合测算形成的两类提额策略。其基本准入条

件、申请流程、用款、还款方式和标品一致。

• 核心企业库

• 第一期核企白名单已有90万数量

• 第二期将扩容至200万数量

富业贷核企白名单查询

step1：输入手机号，填写验证码

step2：输入企业名称或统一社会信用代码，注意是精确查询

核心企业白名单申请增加已开放，可联系我行客户经理操作加白。

四、好采贷

1、具有历史公开中标记录的建筑施工类、政府采购服务商类中小微企业；

2、有一定正常纳税数据

3、①对公版：最高授信额度300万元(借款主体为企业)

     ②个人版：最高授信额度200万元(借款主体为个人)

4、年化利率：10%起，执行风险定价

5、借款期限 ：3、6、9、12期，最高额度有效期3个月

6、支取方式 ：个人贷款放款至贷款人电子二类户，超过50万需进行受托支付；企业贷款无受托支付限制。

7、还款方式 ：等额本息、先息后本，支持随借随还，按日计息

好采贷产品基本要素、准入要求

申请人：

年龄：25(含)-60（含）周岁

对公版：企业成立满2年，在位时间1年以上的法定代表人，无持股要求

个人版：企业成立满2年，持股时间一年以上的单一最大自然人股东

①征信白户不拒绝，人工判断

②五级分类中无不良（即无”次级、可疑、损失”等），状态不为呆账或者待核销；

③无保证人代偿、资产处置、以资抵债、呆账、冻结、止付等异常情况；

④当前逾期人工判定

⑤征信近24个月最长逾期月数不能大于等于2（逾期不能超过30天）

无失信或限高记录，无违法、刑事案件记录，近24个月均无重大诉讼、处罚信息、负面舆情信息；

贷款审批或信用卡审批查询机构数要求较宽松 

企 业：

禁入行业：同富业贷要求

近24个月至少有1个公开招投标项目

近一年纳税收入同比下滑幅度不宜过大（不宜超过50%）

主要是收入来源于央、国企平台、政府采购（比如医院、学校等发包项目）等

 纳税要求：

纳税评级为ABC，企业近24个月每12个月纳税收入≥100万

当前无欠税

近两年任意一年纳税不为0

纳税逾期无硬性要求，进入人工判断

五、好采贷大额客户画像

经营稳定

企业成立时间较长，股权及核心团队较为稳定

收入规模稳定

收入有一定的规模基础，一般以年收入3000万以上为佳；年收入同比降幅不超过50%

政府性营收项目占比大

中标项目以具有较高资信的政府、央国企、事业单位（医院、学校等）发包的公开招投标

项目为主，央国企内部招采项目亦符合要求

负债结构合理

负债总额合适、结构好，收入负债比不超过50%；与他行授信合作持续、额度稳定