建行惠懂你 ---提额问答

（一）哪些客户能提额？

个体户授信额度风控模型分类：

A：有使用银联收款码POS机第三方收款码拉卡拉等建行流水三月以上。

B：建行储蓄卡有大额流水停留24小时以上AUM值较大的群体。

C：有购买建行贵金属产品，金融理财，保险等产品。

D：有固定资产在建行，如房贷，装修贷，大额存单等。

有限公司授信风控模型分类:

A：年纳税在3000元以上,有纳税评价ABM级。

B：年流水在100万以上，真实开的增值税专用发票。

C：有建行基本户或者一般户开通结算账户，代发，协议等并且在使用。

D：建行行业白名单客户群体。

（二）商户提额有哪些方法？

1、测额有额度，没有收款码。 

解决⽅法：为后台开虚拟账户+流⽔ 。

2、测额有额度，终审为0，点击提额为0，有银联标志。

 解决⽅法：开⽴对公账户，可以提额。

 3、测额0，终审0，但是有银联标志。 

解决⽅法：提升收款码或pos机交易流⽔，只要这个流⽔⼤于负债，如没有对公 账户可去建⾏办理对公户后即可提额放款。

 4、⽆额度、⽆银联标志、⽆收款码、⽆纳税这种

 解决⽅法：可办理建⾏收款码后多使⽤增加收款流⽔，最少3个⽉（6个⽉最好）后再次申请提额。 

（三）这几天点过提额了，本月还可以提吗？

  本月测过的商户，均建议次月再办理，否则意义不大

（四）征信良好有他行收款码，但是没有和建行打过交道的可以吗？

没和建行有关联，相当于建行白户，出额概率很小，建议首先办理银联收款码，收款码下来之前即可申请（首选建行，拉卡拉，银闪付）

（五）法人不是实际控制人，法人是否可以申请？

建议在建行维护一下，变更实际控制人

（六）老法人之前在建行在贷，新法人还可以申请么？

一个企业在建行只能有一笔贷款，老法人结清之后，新法人才可以办理

（七）建过档了，申请时显示暂不符合该项贷款申请条件流水号

  经查流水号问题类型为内控，这种基本近期无解

（八）建行惠懂你，我的，我的企业，没有企业维护选择，怎么办？

  这种需要到网点维护后才可以办理

（九）商户资质良好（流水多，征信好），为啥出额才1万？

  这种大概率因为数据录入出错，只能次月开过公户后重新来过

（十）走对公提交时，没有查到组织机构代码证号，怎么办？

这个问题比较麻烦，很多商户反映说银行明明已经给录了，但是依然显示查不到，除了找银行外没有好的解决办法了

（十一）去开对公账户需要注意什么？ 

法⼈带上营业执照原件，公司公章法⼈私章，去建⾏⽹点开对公账户，开 通对公账户后需要开通⽹银转账功能。开户时不要说是为了贷款，去之前⼀定 把⼿机上下载的惠懂你APP删除。切记不要让银⾏⼯作⼈员操作你⼿机去点授 权，乱点贷款

（十二）提额拉评分有哪些方法？

1、在建行存款、理财

2、在建行办理信用卡

3、在建行办理个人贷款

4、按时还款

5、多用建行卡消费

6、多用建行手机银行等电子渠道

7、在建行代发工资

8、通过建行缴交公积金

9、在建行办理证券资金存管

10、使用建行卡公益捐款

（十三）AUM值是什么？

AUM指的是资产管理规模(Asset Under Management)，代表某个客户在建行托管的总资产。

1、统计方式

统计规则：根据连续六个月观察客户的AUM来确定客户等级的变动。

统计范围：按照建行客户管理系统（OCRM系统）的AUM对客户进行评价，AUM包括客户在建行的存款和通过建行购买的投资产品等个人金融资产。投资主要包括基金、国债、保险及建行发行的投资理财产品等。

统计方法：评价客户时，采用月日均AUM指标，即当月日均存款余额+当月日均投资额。计算公式为：当月日均存款余额=（∑客户某一账户存款余额*当月实存天数）/30；当月日均投资额=∑客户投资总额/30。其中：基金、账户金投资总额

=份额*当前净值利得盈、汇得盈、国债的投资总额为客户实际持有余额。

①每月按照当月AUM（日均值）进行评定，符合更高等级标准的客户立即升级，新增客户直接赋予其AUM对应的客户等级，此时客户状态为“正常客户”。

②如果客户当月AUM（日均值）低于原等级的标准时，且若连续三个月的AUM都低于当前等级，则从第4个月开始，该客户被评定为“关注客户”。关注客户的当月AUM达到原等级或更高等级，则解除关注状态。

③连续3个月被评定为“关注客户”，则从第4个月起降低评级，系统将其自动降为连续六个月之中当月AUM最大值对应的客户等级，且取消关注标志。

2、统计范围

①AUM只跟存款、投资理财等资产有关，与刷卡消费和房贷无关。

②有效流水才计入AUM统计，瞬间转进转出的钱，是无效流水。流水过夜即可计入AUM值，放满24小时即可。

③AUM值更新时间。每月8日，大概9-10日可以查到。网友表示，自己的50万在1月15日存进建行，在2月8日(未满1个月)，2月AUM是36w。到了3月8日，AUM值没有更新，我在3月9日再次查询，发现3月的AUM值已经变成50w。也就是说，建

行每月统计当月8日-次月7日之间的AUM值。

④最近3/6个月AUM的统计方式=最近3/6个月的AUM值的总和÷3/6

3、查询方式

需要户主本人持有效身份证件及银行卡到建行任意网点，让工作人员帮忙查询。银行一般根据客户的AUM值，按照一定的规则折算，将客户的贡献度量化，以此为依据为客户提供非金融服务

（十四）如何提高在银行AUM值？

AUM值每月都会更新，建行采用月日均AUM指标，即当月日均存款余额+当月日均投资额。

想要提高AUM值，可以采用搬砖等方法，多存款，多投资，购买理财、国债等等。由于是按季度来算，所以至少也要存三个月，然后就可以等AUM值更新了。建行额度主要看AUM值，也就是资产管理规模，即你在建行的资产决定着你的信用

卡额度。

建议把POS机的结算卡设置为建行储蓄卡，盘一下AUM值，为以后推倒建行卡做准备。毕竟过夜的流水就可以计入AUM值了，虽然30万放一天过夜，平均到月日均只有1万，但长期下来还是很可观的。

（十五）惠懂你不出额有哪些原因？

原因很多，常见的有：

1、网贷超过2笔

2、信用卡刷空

3、近期网贷查询太多

4、半年内有逾期

5、近2年有M2

6、贷款笔数超过

7、企业总负债与上年度销售总收入不符合

8、经办机构和营业执照地址不一致

9、规模不符合（注册资本或者销售额和行业不匹配）

10、实控人银行留底信息不符合

11、三年内有公开执行信息，立案时间算起

  具体原因可以弹出错误代码看看

同时操作之前，可以用建行APP搜索“龙信商”分值，黄钻以下图案就不建议申请了（50-200分  每月20号更新）

（十六）市面上流传的“十五天出100万技术”是什么？

对此，小编持保留态度，但是可以分享出来，仅供参考

一、合作客户类型

1、客户在惠懂你APP必须有终审基础额度

2、个体及有限公司皆可、有实体的最好

3、客户必须签订融资居间合同

二、养码所需资料

1、建行储蓄1类卡、手机银行预留手机卡（需与银行卡预留手机号一致）如能把控拿捏的客户则不需要压资料

2、我方新办的云闪付收款码电子照片

3、营业执照、身份证复印件、征信、人法网、及大数据评分报告

三、刷流水细节方案

日流水3-20万、笔数不低于24笔、早中晚可以各刷一笔、根据客户执照类型进行模拟真实流水、并间接性停刷、1:刷15天流水就能出额度卡好8号刷新AUM值，跟21日结息日。很多客户被中介营销后自己回去刷了十几二十万流水过了十五天后中介就自己点出来额度了。

四、准备工具

一个身份证可以实名3个微信、2个支付宝、一个云闪付、也就是说一个人一天可以刷10笔左右、一天想达到24笔以上则至少需要3至4个人、还要一人专门负责统计流水账及每日向团队4人转工具款

五、提额周期

1、按照以上方案养码、30天第一笔50万左右、60天第二笔可达100万、90天以上可以拉满300万、（如流水每天在15-20万左右、15天即可出100万）如果客户还需要资金可选择其他银行同类产品继续融资、

2、10天100万暴力出额方法=定存500万以上10天即可（此操作有资金风险；慎重）

六、养码提额费用

养码提额市场价一般8-10个点左右、给到渠道4-6个点、如客户第一笔钱下来后想用自己的钱给让我们操作养码则收取2-5个点、一个客户平均需要3-20万每天、根据自己资金看养多少个客户

(十七) 为什么要建档？

虽然说建⾏惠懂你个体户经营快货是⼀款线上产品但是需要客户在建⾏⾥⾯有 档案才可 以申请！如果不建档直接申请，⼤概率会因为档案不全，⽆法获得额度！如果 客户不⽅便建档，也可以去建设银⾏开⼀个对公账户！

（十八）显示被内控怎么解决?

企业类，登录U盾网银，删除对公账户授权，然后去银行网点注销对公账户，2天后换个网点继续开通对公账户，系统会默认老用户，自动解除风控。

建议有额度那种用户，申请时候提示这个的话去操作，没有额度的话，怕你最后解封后申请还是没额度，白忙活。

（十九）显示反欺诈怎么解决？

反欺诈查询流程：

普惠客户经理岗、网点客户经理岗、对公客户经理岗、贷后管理岗、部门主管岗通过“风险管理-反欺诈-小微反欺诈”下“申贷支用查询”“规则命中查询”“客户命中查询”。

反欺处理流程：

注意：解除反欺诈限制一定要以事实为依据，在风险可控的前提下进行调查判断。

1、管户客户经理进入新一代

风险管理一反欺作一风险核查一调查分析一选中案件状态为“客户经理待调查”企业，进入界面后，可查询被列入反欺诈名单详情－根据详情及企业实际情况判断企业是否涉及欺诈属实－点击红色方块－根据情况选择“是/否”－并简单描述判断理由－提交给贷后管理岗；

2、进入（合岗）贷后管理岗

风险管理－反欺诈－小微反欺诈－风险核查－风险审核－再提交给部门主管岗；

3、进入部门主管岗

风险管理－反欺诈－小微反欺诈－风险核查－风险确定－提交，处理结束。

（二十）如何绕过股东会

1、主管网银盾登录企业网银→点【服务管理】→点【业务管理】→点【开通】

2、点【服务管理】→【开通产品】→在【请选择一级菜单】中→点【信贷融资】→在【请选择二级菜单】中→选【小微企业快贷】→点【开通】

3、退出企业网银，重新登陆

4、点【信贷融资】→点【小微企业快贷】→点【我要快贷】→点【马上授权】

（二十一）如何避免被抽贷？

惠懂你的贷款期限毕竟只有一年，如果说一年之后有计划续贷，或者有贷后提额的想法，就要提前一个月做准备了，不管是续贷还是贷后提额都是有技巧的。

什么是抽贷，断贷，和压贷呢？

抽贷指的是还没有到还款期限，银行要提前收回借款的行为，出现这种情况可能是银行认为用户经营出现了异常，但是也不排除有些银行和用户说走个过场，先提前还回去再借，后续借不出来的情况。

断贷主要是因为央行提高了存款准备金率，银行可以进行放贷的资金额度越来越少，或者是企业和银行的“关系”变差，导致银行不愿意向企业授信额度了。

压贷是指银行没有按照约定期限进行放款，导致放款资金到账出现了延期的情况。

不管是抽贷、断贷还是压贷，对于正常经营情况都会产生非常严重的负面影响，因此很多经营者都会害怕碰上这种情况，毕竟严重的甚至可能导致企业无法继续经营下去了。

怎样避免被抽贷？

1、不要逾期，逾期直接影响。

2、经营执照不要出现经营异常特别是注销，或者是大的经济纠纷，有问题及时解决，不要等到贷款到期审查时还没去处理。

3、不要出现违法犯罪记录，一旦大数据查到，是非常影响贷款的。

4、跟贷款行有更多资金往来，最好有贡献度，比如代发工资，转到贷款行，做生意可以用银行POS收款，最起码银行多走流水，或许明年还可以获得更高的额度。

5、如果是办理税贷开了对公户之后，千万不能一点流水都不走，否则抽你没商量。

6、保持合理负债率，一般负债率至少控制在80%以内。