【分享】解读“税贷”和“票贷”

随着国家对中小微的扶持，特别是经历疫情以后，出台的各项扶持中小微企业政策，很多银行也相继推出了自家的“税贷”“票贷”信用贷产品，也使这类产品成为近两年比较火的产品。

很多人的思维理解里面，“税贷”就是看纳税的，“票贷”就是看开票的，在选择中也是，我纳税多我就做税贷，我开票多就做票贷，这个逻辑有点问题！

其实税贷和票贷的差别不是一个看税，一个看票，其本质是产品方能否从地方国税获取到借款人企业数据，如果能获取到就是税贷，不能获取到的产品方又想做这类客户，只能通过采集借款人企业的税盘开票信息来进行审核。

地方国税不是产品方想连就连的，就算你是银行你也不一定能连到，毕竟国税局的行政等级比一些地方性的银行还高。

一，“税贷”和“票贷”主要看借款人什么信息？

首先我们要知道放款机构对信用贷认定主要为三点：

①信用状况—个人信用或企业信用，毕竟是信用贷，信用不好，放款机构肯定会谨慎放款。

②收入状况—放款机构是不慈善机构，他们可以救急，前提是他们要认定你有足够的还偿能力。

③负债状况—放款机构会审核借款人或企业的负债，负债，收入，来考量借款人或企业有没有还偿能力，毕竟他们放款的目前是帮助借款人或企业救急的同时，能收回本金和利息达成共赢。

二，为什么主要看借款人企业“销项发票”？

其中企业税票贷，通过什么来认定“收入状况”，肯定是“销项发票”了！

因为企业规模不同，征收的税贷也不同，小规模增值税为3%，一般增值税6%，有些行业的不同增收的税点也不一样，还有些企业只有销项没有进项，这类还要交企业所得税，所以“销项发票”才能看出一个企业的收入状况。

列如：

A企业一年销项开票100万，没有进项发票对冲，增值税6万+企业所得税，缴税金额可达十多万。

B企业一年销项开票1000万，进项发票与销项发票持平，且又是免退税行业一年缴税才几千.....

那是A企业比B企业好？只能说A企业利润高，但是营业额才100万，B企业营业额1000万真实利润也不一定比A企业差，所以认定企业收入的主要是“销项发票”，当然销项发票也只是产品方主要认定之一。

三，税贷能看到企业哪些信息？

税贷能从地方国税局获取到客户的“开票信息”“缴税金额”“纳税评级”"资产负债表"“行政处罚”等。

然后银行根据借款人企业这些数据加申请人征信，来判断借款人的收入状况，信用状况，负债状况，主要根据这三类状况来进行综合审批。

四，企业税票贷上企业征信和个人征信的区别？

两者的区别其实很简单，一个是企业经营性贷款，一个是个人经营性贷款。

①企业经营性贷款：借款方为企业，但是需要一个担保人，通常都是法人，逻辑很简单，如果企业经营不善倒闭或破产导致企业没了，贷款又还没结清，那么这笔贷款怎么处理，那就只能由担保人来偿还，而“法人”又是企业代表，所以上企业

征信的贷款也会上法人个人征信并显示“担保”（优点金额大，缺点一般只能法人申请）。

②个人经营性贷款：这类的税票贷借款人为个人，主要是申请人以名下企业综合资质，去银行申请信用贷款，放款机构也是以企业综合状况为主进行审批来判断借款人还偿能力，通过后发放给个人，并上个人征信（优点股东可以申请，缺点金

额不会很高）。

五，还有最后一个问题，很多伙伴会问道，放款到企业的贷款，钱是到了公账，那怎么取出来，开票问题怎么解决？

不用开票，因为贷款发放到公司账户了以后，企业每个月还款也是从公账转出的，只是说你借款后，用款时从公账一次取出，而还款是分多期来还到公账由放款金融机构每月划扣或到期一次划扣，所以一进一出都有出处，不需要担忧这些问

题。