【企业税票贷】产品匹配的基础操作

在企业税票贷产品匹配和录单前应该需要了解客户的哪些信息以及注意事项：

一、成立时间：2年以上，成立时间越久越好。据说有人做过统计国内小微企业的平均寿命只有2年多，所以经营时间2年以上的企业相比成立时间1年的企业要稳定一些，银行授信的时候可参考的数据比较多，可选择的产品也多一些。

二、身份：法人还是股东，具体占股多少。法人是企业的直接负责人，具有经营管理的权利，对公司资产和经营承担责任，而股东只是投资者。所以法人能做产品是比较多的，而且一般占股在20％以上的法人最好。

三、法人/股东的变更：法人刚变更的不适合做，暂且不说通过率，很多时候税务或者工商信息都还没有更新过来。变更满3个月的产品也比较少，一般变更满6个月能做的产品就开始多了，变更满1年都可以做的。

四、行业：是否禁入行业。一般涉及到金融、房地产，娱乐，公共管理等这些行业都不大好做。比如房地产，受到产业结构调整影响比较大，且一般的额度无法满足；珠宝、工艺品因为其成分，效用，价值无法确定；娱乐业因其可能会存在经

营不规范，涉及到对外投资等原因；而医院，客运、租赁等其风险难以评估等等，还有些加工行业，因为没有多少利润也是会影响授信额度。

五、纳税和开票：纳税是否正常和开票情况。就目前市场上主流的税票贷产品来看，对于纳税额并没有太确定的要求，只要企业正常纳税，评级为A/B且没有被税局处罚过基本都是可以做的，目前很多资方是看其近一两年的应税销售收入。比

如新网的好企贷，资方的大纲上并没有纳税金额的要求，很多人也以为是按照票来定额，但是近半年的拒绝原因里因为纳税的时长不足被拒的客户就占了百分之十几。

开票上来说最好额度越大、时间越长、季度的波动性低、断票月份少，像很多票贷产品都要求第一张开票时间距今至少要在1年前，断票次数、近一年/两年的销项发票额、同比开票的下滑比例、甚至上下游的交易对象等等都要看。因为这些数

据都能体现出一个企业的经营稳定性和成长性，想知道这个客户能否出额，看开票和征信心里基本上都有低了。

六、查询：主要看近1、3、6、12个月的查询，而查询次数目前大部分资方都只看贷款审批和信用卡审批的次数了，像法人资质审查这种的也就杭银和亿数等一部分机构看但影响也不大。如果客户资质比较好查询的次数多个几次也没有关系，

像亿数贷之前我们分析过客户案例，远超大纲要求也批了，这也是为什么不建议全部靠工具匹配出来的产品去录单。

七、企业上下游的交易对象和近期中标记录。最好是近1年，近2年的。写这个是因为目前很多资方都开发了对于客户上下游供应商的产品，即供货贷/中标贷/订货贷/应收账款等。这种产品利率更低，额度更高，流程更简单，还款方式和期限

也更有优势。供货贷类产品我们相信也是以后税票贷的一个方向，或者供应链金融的一个开始。

八、负债结构的合理性。税票贷产品以开票纳税为授信依据，但也属于企业信贷的一部分，一般来说，个人信用负债+企业信用类负债的总和不超过年开票额度的50％，这个比值只是一个参考但也够了。像众邦银行的产品对于负债和开票的下

滑容忍度甚至可以达到60％-70％。

九、如果企业流水够大，变更记录（法人或股东，经营范围，主体等）很少，参保人数、实缴资本多，历史征信以及社会信用没有过逾期和不良，征信体现房贷等这些都是加分项。