说说“砍头息”借贷的那些事儿

关于砍头息的真实案例

“天呐，我被骗了！”M女士大声疾呼。原来，前段时间她因急需用钱，在网络上找到某贷款平台申请了一笔20万元的借款，经过一系列操作后，结果自己只收到17.5万元，另外的2.5万元居然是借款服务费。

什么服务费这么高？借款还要支付服务费？其实，这就是闻名圈内外的“砍头息”套路。近几年，因现金贷事件引发的借贷套路层出不穷，其中的高利贷现象更是屡见不鲜。M女士的2.5万元所谓的服务费，被相关司法认定为“砍头息”。

砍头息是什么？

砍头息，指的是借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为砍头息。 ——百度百科

例如，甲借给乙10万元，其中提前扣了2万元，那么甲借给乙的本金就是8万元。若是算利息，只能按8万元为基数计算。根据《合同法》第二百条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

由上可以得知，砍头息并不受法律保护，收取的那部分钱不能算做借款金额，并且如果收取的各类收费金额达到法定的年利率36%的上限，也是可以不支付的。

如何辨别“砍头息”？

银监会2017年12月8日发布【56号】文，明确指出：各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。——网贷整治办

虽然已有相关条例明令禁止“砍头息”违法行为，但现下依然存在隐藏条款，大家要注意甄别：

1、各种由头的服务费。

以服务费，征信费，查询费这样的由头，提前收取或扣除你的钱。这就是“砍头息”的一种。所以小伙伴们在借款的时候务必要看平台有没有收取所谓的费用。

2、强制交收会员费。

在借款之前会让借贷人购买所谓的vip服务，价格在300-3000元不等，否则，无法进入借款流程，这也是在变相收取“砍头息”！

3、强买强卖的虚拟产品。

在贷款审批的时候给出预估额度，需购买其他虚拟产品才可以完成借款。这是以搭售方式收取“砍头息”，千万谨慎！

遭遇“砍头息”如何维权？

为保障自己的合法权益，据实返还借款金额，防范“砍头息”风险，小安建议需要借贷的朋友注意以下三点：

1、妥善保留借款凭证。在借贷时应保留借贷合同、转账凭证、聊天记录等证据，在诉讼过程尽力对借贷过程进行详细、合理说明，尽可能还原借款过程的真实情况。

2、关注借款协议约定的利息。如借款协议约定的利息，应符合法律的规定，以不超过年利率24%为限。在偿还利息时借款人应保留相应凭证，确定偿还利息的时间及金额。若偿还利息超额部分应当抵扣本金，对于复利计算应当有合同约定且不能超过法定上限。

3、在借款遭遇“砍头息”，就本金和利息不能和借款方达成协议时，应及时向法院起诉，要求按照实际借款及合理利率还本付息。

“砍头息”作为“套路贷”的“套路”方式，关键不是利息或者服务费交纳时间的先后，而是放贷人通过设置“套路”，有意诱导借款人在正常状况下无法预料的情况，从而导致债务被层层垒高。所以大家借款到手以后，如果发现有提前扣除的金额，建议先检查下合同，这部分费用在合同里是否折算为了年化形式。万一不幸中招，可投诉到银监会。

从哪些渠道申请贷款更安全？

其实通过正规平台贷款，对于资金安全及自身隐私安全来说会有更好的保障，所以小编建议需要借贷的朋友：

1、必须要看平台是否正规合法。

正规的贷款平台，都持有相关金融许可证，并受相关部门监管，也具有合法的营业执照和固定的办公地址、公司电话等，借款人在相关网站或其他公开渠道可以查询到具体信息。

2、必须要看申请条件。

正规的贷款平台，都会对申请人设置一定的条件，如申请人的年龄、征信情况、收入情况、还款能力、还款意愿等等，如果不符合条件的话，申请会遭拒。

3、必须要看贷款年化利率。

如今监管部门对此有要求，贷款平台会在官方渠道上公布贷款年化利率，且贷款利率不能超过监管范围。所以这是判断一个平台是否正规的重要标准。

4、必须要看放款前是否会收取费用。

一些不正规的贷款平台，往往会以手续费、押金等名目要求申请人交纳费用。但真实情况是，合法正规的贷款平台，在放款之前是不会收取任何费用的。

“砍头息”等借贷套路不仅增加借款人的负担，也对国家正常的金融秩序造成了潜在的危险。不论是以何种形式，只要是预先在本金中扣除费用都是不允许的，这实际上就是变相提高借款利息。小安希望小伙伴们注意理性消费，合理借贷，不要踩坑啦。