准入条件：聚焦科技属性与经营稳定性
农业银行“科技贷”以企业科技实力为核心准入标准，具体要求如下：
1. 目标客群
国家级/省级专精特新“小巨人”企业有效期内高新技术企业入库全国科技信息库的科技型中小企业拥有核心知识产权企业（至少1项Ⅰ类或2项Ⅱ类专利）。
2. 企业资质要求
需为高新技术企业、专精特新企业或科技型中小企业库成员；知识产权门槛：Ⅰ类专利≥1项，或Ⅱ类专利≥2项，或软件著作权≥3项。
3. 经营指标要求
成立时间与营收：成立≥2年，科技e贷要求年营收≥500万，专精特新贷≥1000万
研发投入：科技型企业研发投入占比≥3%，高新技术企业≥5%
生产型企业：需提供设备清单及产能证明
营收增速：高新技术领域企业近3年营收年增速≥10%
团队要求：科研团队稳定，核心成员需提供履历证明
额度测算：动态评估科技实力与经营能力
额度测算结合企业基础经营数据与科技属性，分“公式测算”与“人工调整”两步：
1. 基础公式
信用额度=上年营收×30% 或 净资产×30%（取较高值）
2. 动态调整因素
知识产权数量：每增加1项Ⅰ类专利，额度提升10%-15%研发投入占比：研发投入≥5%的企业额外加分区域政策：如长三角地区可上浮20%
3. 人工测算流程
客户经理结合企业财务报表、订单合同、知识产权评估报告等材料，通过“收入覆盖法”（贷款本息≤年营收的50%）和“资产折现法”（抵押物价值×70%）最终确认额度。
征信与负债要求：严控风险但灵活包容
负债限制：企业负债率≤75%，销贷比（贷款余额/年营收）≤50%；法人+企业总负债≤年营收50%
负面信息：企业/法人当前无逾期，近两年无“连三累六”（连续3次或累计6次逾期）；企业征信无“保证人代偿”“资产冻结”记录。
2.所需材料
基础资料：营业执照、公司章程、法人身份证
财务资料：近3年审计报告、最新财报、纳税证明
经营资料：上下游合同、应收账款清单、设备清单
科技证明：知识产权证书、研发项目立项书
担保材料：抵押物权属证明、担保人征信报告。
3. 申请流程
线上预审：通过农行掌银提交企业基本信息
资料提交：上传营业执照、财报、知识产权证明等
实地尽调：银行考察经营场地及研发能力
审批签约：5-10个工作日出结果，签订合同
放款用款：资金直达对公账户（受托支付需提供交易合同）。
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