有一些小伙伴最近跟小编反应，自己明明每个月都按时还款，没有过逾期记录，但是依然贷不到款，不明白为什么。那么，按时还款，征信记录就是优秀的吗，就会受到贷款机构欢迎吗？当然不是！小编这就来给大家科普一下。
首先，给小伙伴们展示一下一些较为极端的征信报告情况：
1：小明有七八张信用卡，每张信用卡使用额度都接近满额，有的还会超额度使用，就是授信8万，使用9万；
2：小强的生意做的不算小，每月营业额都在10来万，却有十来笔网贷记录，而且每笔贷款只有一万或几千，还有的只有几百元；
3：小亮的多张信用卡授信总额度30万，最近六个月平均使用额度26万；
4：小红最近三个月征信报告被查询9次，多是贷款审批或信用卡审批的查询理由。
这些例子，审批人对持卡人的评价都是负面的，即使每次都按时还款，却不一定能贷款成功。
那么具体是因为哪些方面，这些人被拒绝了贷款或申卡呢？
贷款机构对征信报告的审查有多个方面。包括基本信息、信贷信息、查询信息等等，其中信贷信息无疑是最重要的，审查人员不仅关心当事人有没有逾期、逾期时间和金额，还要分析信贷信息质量和变化趋势。在保证了信贷申请人近期没有逾期记录后，还会审查以下几个十分重要的方面。
1、信用卡最近六个月平均使用额度。
2、其次是授信额度和使用额度以及使用额度占授信额度的比率。
3、征信报告的查询记录。
首先，征信报告的查询记录很重要。
其次，如果信贷申请人信用卡近六个月平均使用额度已经超过该人上报的每月收入，审核机构就会质疑该申请人的还款能力。
最后，如果申请人长期透支大额的信用卡，其征信报告上会显示使用额度占授信额度（用户在某一家银行的总信用额度）的比率（也叫负债率）过大。银行可能认为该人是一个高风险用户，会将其列入高风险客户等级，这种情况，对于后续贷款、申请新信用卡或者贷款额度，通通都是减分项。
知道了审批人的态度和风险偏好，我想小伙伴们应该知道以后怎么使用信用卡和小额网贷了吧。
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