【还款方式】等额本息Vs等额本金Vs先息后本

一、还款方式

在贷款申请过程中，常见的还款方式主要有以下三种：先息后本、等额本息、等额本金。

接下来，我们将逐一通过实例来解释这三种还款方式，并分析它们各自的优缺点。

（一）、先息后本

先息后本，顾名思义，是先偿还利息，然后再偿还本金。

每期还款中，利息是基于贷款本金计算的，金额固定。

计算先息后本贷款的每月还款额，只需将贷款本金乘以每日利率，再乘以每月天数。

比如：借了1万元，日利率为万分之五，还款期限为12个月。以先息后本方式，前11个月每月还款约150元。（10000*0.05%*30，考虑到月天数不同，月利息会稍有变化）。

然而，最后一个月需要一次性偿还本金1万元以及150元的利息，可能带来较大的还款压力。

（二）、等额本息

对于绝大多数贷款还款方式，如房贷、车贷、消费信贷等，每月还款额由本金和利息构成，只是其分配方式存在差异，这便是等额本息和等额本金的实质区别

等额本息意味着每期还款额（包括利息和本金）相同。

初始阶段，利息占比较高，本金占比较低；随着还款期数的增加，本金比例逐月增加，利息比例逐月减少。

举例来说：

假设贷款额为400万，固定利率为5%，贷款期限为30年，采用等额本息方式，每期还款额为21,472.86元。

在30年的还款过程中，消费者共偿还本金400万，利息总额为3,730,231.37元，累计还款金额为7,730,231.37元。

具体的还款现金流如下图：

（三）、等额本息

等额本金是指的是每一期的还款中，本金部分是相同的，但是每一期的总还款额（包括本金和利息）是不同的。

这导致了前期还款压力较大，因为初始阶段的利息金额较多。

等额本金还款方式的优势在于，相比等额本息方式，前期偿还的利息更少，从而可以节省更多的利息支出。

以前述400万贷款为例，如果选择等额本金，30年的总利息为3,008,333.33元，相较等额本息方式可以节约超过70万的利息支出。

具体还款现金流如下图：

然而，银行通常会倾向于推荐采用等额本息还款方式，因为这样可以使银行获得更多的利息收入。

二、如何选择合适的还款方式？

在面对先息后本、等额本息和等额本金这三种还款方式时，如何做出明智的选择呢？以下是一些可以考虑的因素，帮助你更好地决策：

1、财务状况和稳定性

首先，你需要评估自己的财务状况和稳定性。

如果你的收入相对稳定，并且有足够的信心能够在贷款期限内稳定偿还债务，等额本息可能是一个不错的选择。

这种方式可以让你每月的还款金额保持相对稳定，减少了不必要的财务压力。

2、 短期 vs 长期规划

考虑你的短期和长期规划。

如果你在贷款期限内有望获得一笔较大的收入，例如年终奖金、投资回报等，先息后本可能是一个可行的选择。

你可以利用短期内较低的还款压力，待到收入到位后一次性还清本金和剩余利息。

3、利息节省 vs 还款弹性

如果你希望在贷款期间尽量减少支付的利息总额，等额本金可能更适合你。

尽管前期还款较高，但随着时间推移，利息逐渐减少，你将获得更多的利息节省。

但请确保你有足够的资金来应对前期的较高还款压力。

4、 借款目的

考虑你的借款目的也很重要。

如果你借款用于短期消费或紧急支出，先息后本可能能够提供暂时的财务缓解。

然而，对于购房或长期投资等目标，需要更加谨慎地选择还款方式，以确保你的财务长期稳定。

5、未来变化预测

尝试预测未来的变化，包括收入、支出、家庭状况等。

如果你预计在贷款期限内会有较大的生活变化，例如结婚、生子或升职加薪，这些都可能影响你的还款能力。

选择适应你未来变化的还款方式，有助于避免因不可预见的情况而陷入财务困境。

在做出决策时，一定要仔细考虑以上因素，选择最符合你个人情况和目标的还款方式。