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以贷养贷的形成,停止以贷养贷的解决办法

一、以贷养贷形成的案例

几年前,在办理银行抵押贷款时,遇到一位客户刘先生,本文结合他的真实情况,讲述一下以贷养贷的形成。刘先生夫妻两人经营一家服装店,由于近几年实体店越来越不景气,他们遇到了资金短缺问题,店铺是他们两人亲力亲为,没有员工的支出,最大的支出是店铺租金。因为赚不到钱,他们也商量过退店,靠着经营多年的店,已经买了一套房子,眼看多年心血要放弃,两人不甘心,于是咬牙继续坚持着,以为熬过一段时间能好起来,资金周转不开后,开始贷款维持经营。

于是他们用贷款去进货,用贷款交房租,用贷款还利息,店铺没有销量就有了库存,库存一旦囤积多了,降价也得甩卖掉,甩卖就要赔钱,赔钱了就还得再去借。最后,他们用借来的钱,支付所有开销,每一笔借款要准时还,A卡倒不开,就用B卡去还,C卡再去还B卡,贷款本金还不上,就去借另一家,然后再还给上家,一直这样反复借款,征信记录就有五十多页。

这种拆东墙补西墙的方式,导致欠款金额越来越大,在借款累积近百万时,他们终于坚持不住了,就算再舍不得关闭店铺,也必须放弃了,可欠下的债务要去还。那几年,房价一直上涨,他们把唯一的房子抵押后,借了一百多万出来,一次性还清了几十家债务,他们盘算着,银行利息比其他贷款利息低很多,接下来只要慢慢还清房子贷款就可以了,但又有了新情况。

工作赚的钱,跟做生意赚的钱,根本不成比例,刘先生不满足现状,想快点还清房子的欠款,就得想办法赚得更多些,于是刘先生经过一番思想斗争,又去黄金地段租了一家商铺。店铺比之前的还要大,租金也几乎翻了一倍的价格,租好了店铺,他才告诉妻子,妻子跟他吵了一架,合同已经签完了,费用也都付了,争论半天也拗不过他,只能任由他去了。

最终,刘先生还是陷入以贷养贷的漩涡,房子欠款没还清,又产生了更多债务,直到最后,房子挂到交易中介时,刘先生算过一笔账,最后就算把房子卖了,也不够偿还所有的债务。最后一次见刘先生,他预约还清银行抵押贷款,只有还清银行贷款,才能解除抵押登记去进行过户交易,那天,我们在银行门口聊了好一会。


二,以贷养贷的解决办法

1、停止借新还旧

现在已经有的借款,还款有明显压力后,必须停止再去增加新的借款,要想办法还清当前的欠款。新产品利息低了,不要想着去用新产品还旧产品,这种误区产生,会导致在同一时间内所偿还的利息又多了一笔,如果在遇到更低的产品,利息会持续增加,这是以贷养贷最容易形成的一种。

2、快还息高,慢还息低

两种情况,还得起和还不起,如果所有贷款都还得起,集中资金还利息高的贷款,利息低的贷款,选择长期去还,因为利息会随时间增加而增加,当然还款成本越低越好。

如果还不起,已经逾期了,就逾期利息最高的贷款,然后去协商分期,逾期后再借款就很难了,既然逾期了,就彻底放弃再借款的念头,破釜沉舟全部逾期,然后全部去协商分期,肯定都要还,只是选择一个最节约成本的方式。

3、控制自己的欲望

存钱的利率,理财的利率,两者收益最高的利率也低于借款的最低利率,所以千万别用贷款去做理财,普通人的百八十万,在金融市场上连个泡泡都不会冒一下。

借钱去经营,也基本的算一下,经营利润能否覆盖住借款的利息,如果年收益覆盖不住借款的年利息,就应该停止再去借款,尽快想出解决方案,否则就会跟上面的案例结局一样。

4、持续稳定的收入

先稳住固定收入来源,再增加其他收入,以贷养贷的人,最后手里几乎没有富余资金去使用。这时期只能靠收入去还款,所以稳定的工作必需有,还款是个漫长的过程,所以尽可能利用业余时间增加收入。


以贷养贷,像滚雪球一样,会越来越大,一定及时止损,借新还旧解决一时之需,却不是长久之计,一旦超过能力范围,就会带来严重的后果,所以拒绝以贷养贷。

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