以贷养贷的形成，停止以贷养贷的解决办法

一、以贷养贷形成的案例

几年前，在办理银行抵押贷款时，遇到一位客户刘先生，本文结合他的真实情况，讲述一下以贷养贷的形成。刘先生夫妻两人经营一家服装店，由于近几年实体店越来越不景气，他们遇到了资金短缺问题，店铺是他们两人亲力亲为，没有员工的支出，最大的支出是店铺租金。因为赚不到钱，他们也商量过退店，靠着经营多年的店，已经买了一套房子，眼看多年心血要放弃，两人不甘心，于是咬牙继续坚持着，以为熬过一段时间能好起来，资金周转不开后，开始贷款维持经营。

于是他们用贷款去进货，用贷款交房租，用贷款还利息，店铺没有销量就有了库存，库存一旦囤积多了，降价也得甩卖掉，甩卖就要赔钱，赔钱了就还得再去借。最后，他们用借来的钱，支付所有开销，每一笔借款要准时还，A卡倒不开，就用B卡去还，C卡再去还B卡，贷款本金还不上，就去借另一家，然后再还给上家，一直这样反复借款，征信记录就有五十多页。

这种拆东墙补西墙的方式，导致欠款金额越来越大，在借款累积近百万时，他们终于坚持不住了，就算再舍不得关闭店铺，也必须放弃了，可欠下的债务要去还。那几年，房价一直上涨，他们把唯一的房子抵押后，借了一百多万出来，一次性还清了几十家债务，他们盘算着，银行利息比其他贷款利息低很多，接下来只要慢慢还清房子贷款就可以了，但又有了新情况。

工作赚的钱，跟做生意赚的钱，根本不成比例，刘先生不满足现状，想快点还清房子的欠款，就得想办法赚得更多些，于是刘先生经过一番思想斗争，又去黄金地段租了一家商铺。店铺比之前的还要大，租金也几乎翻了一倍的价格，租好了店铺，他才告诉妻子，妻子跟他吵了一架，合同已经签完了，费用也都付了，争论半天也拗不过他，只能任由他去了。

最终，刘先生还是陷入以贷养贷的漩涡，房子欠款没还清，又产生了更多债务，直到最后，房子挂到交易中介时，刘先生算过一笔账，最后就算把房子卖了，也不够偿还所有的债务。最后一次见刘先生，他预约还清银行抵押贷款，只有还清银行贷款，才能解除抵押登记去进行过户交易，那天，我们在银行门口聊了好一会。

二，以贷养贷的解决办法

1、停止借新还旧

现在已经有的借款，还款有明显压力后，必须停止再去增加新的借款，要想办法还清当前的欠款。新产品利息低了，不要想着去用新产品还旧产品，这种误区产生，会导致在同一时间内所偿还的利息又多了一笔，如果在遇到更低的产品，利息会持续增加，这是以贷养贷最容易形成的一种。

2、快还息高，慢还息低

两种情况，还得起和还不起，如果所有贷款都还得起，集中资金还利息高的贷款，利息低的贷款，选择长期去还，因为利息会随时间增加而增加，当然还款成本越低越好。

如果还不起，已经逾期了，就逾期利息最高的贷款，然后去协商分期，逾期后再借款就很难了，既然逾期了，就彻底放弃再借款的念头，破釜沉舟全部逾期，然后全部去协商分期，肯定都要还，只是选择一个最节约成本的方式。

3、控制自己的欲望

存钱的利率，理财的利率，两者收益最高的利率也低于借款的最低利率，所以千万别用贷款去做理财，普通人的百八十万，在金融市场上连个泡泡都不会冒一下。

借钱去经营，也基本的算一下，经营利润能否覆盖住借款的利息，如果年收益覆盖不住借款的年利息，就应该停止再去借款，尽快想出解决方案，否则就会跟上面的案例结局一样。

4、持续稳定的收入

先稳住固定收入来源，再增加其他收入，以贷养贷的人，最后手里几乎没有富余资金去使用。这时期只能靠收入去还款，所以稳定的工作必需有，还款是个漫长的过程，所以尽可能利用业余时间增加收入。

以贷养贷，像滚雪球一样，会越来越大，一定及时止损，借新还旧解决一时之需，却不是长久之计，一旦超过能力范围，就会带来严重的后果，所以拒绝以贷养贷。