工商银行科创贷产品大纲及申请流程

产品大纲

额度：微型企业单户≤500 万元，小型企业单户≤1000 万元。

利率：年化利率3.1% 起（具体根据企业资质浮动，可叠加政府贴息）。

期限：最长 1 年，单笔借据不超过 6 个月，支持随借随还、按日计息。

还款方式：先息后本，支持提前还款，无违约金。    

贷款对象：科技型小微企业（需在科技部备案或获政府部门认定），所属行业为国家 “鼓励类” 产业。

担保方式：（无需抵押物），部分地区可叠加科技局担保或政府风险补偿机制。

准入要求

1. 企业资质要求

属于国家 / 省级高新技术企业、科技型中小企业（科技部备案）、“专精特新” 企业（含小巨人）。

所属行业为《产业结构调整目录》“鼓励类”，禁入高污染、房地产、金融等风险行业。

2. 经营与信用要求

持续经营≥1 年，企业主 / 实际控制人在本行业从业≥3 年（持有发明专利可放宽至 1 年）。

在工行开立结算账户≥3 个月，或承诺将销售收入归集至工行（账户不足 3 个月时）。

企业及企业主无不良信用记录，近 2 年无连续 3 次 / 累计 4 次以上逾期，无诉讼、非法集资等问题。

企业总负债≤1000 万元，授信机构数量≤3 家（含本笔贷款）。

3. 科创能力要求

具备一定研发投入（研发费用占销售收入比例达标），科技研发人员占职工总数有明确比例。

拥有核心专利、自主知识产权或进口替代产品，近两年营收稳定增长，市场占有率提升。

申请流程

线上申请（标准化产品）

1.登录入口：工行手机银行→“贷款”→“科创贷”，填写企业基本信息并授权征信查询。

2.智能预审：系统自动评估，实时反馈预授信额度（最高 1000 万元，利率 3.1% 起）。

3.补充材料：上传经营合同、研发投入证明等，完成电子签约及额度激活。

线下申请（大额 / 复杂需求）

1.初步对接：联系当地工行科创专营机构或客户经理，提交企业基本资料预审。

2.实地尽调：客户经理上门核查经营场所、研发设备、资金流水，评估科创实力。

3.联合审查：结合政府白名单、科技局推荐意见，部分地区需担保公司介入（1% 担保费）。

4.审批放款：终审通过后签订纸质合同，额度生效后可随时提款。

常见问题解答

Q1：如何划分 “微型” 和 “小型” 企业？
A：按工信部《中小企业划型标准规定》，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标分类。

Q2：线上预授信额度与最终审批一致吗？
A：预授信为系统初评结果，最终额度需结合线下尽调及审批，补充优质订单、专利等材料可提高通过概率。

Q3：贷款超 50 万元需要担保吗？
A：需追加企业主配偶担保（签署共同还款承诺），但无需额外抵押物。

Q4：是否支持提前还款？
A：支持随借随还，按实际用款天数计息，无提前还款违约金。

注意事项

账户要求：确保工行结算账户有稳定销售回款，避免因流水不足影响额度。

征信维护：申请前 1 个月内征信查询≤3 次，3 个月≤7 次，半年≤10 次，避免频繁申贷。

行业合规：严格遵守国家产业政策，环保不达标或涉诉企业将被直接拒贷。

优化建议

强化科创属性：增加专利申请（尤其是发明专利）、参与政府科技项目、获得权威资质认证。

规范财务数据：保持纳税信用评级≥B 级，定期审计财务报表，清晰展示研发费用投入。

绑定政府资源：加入科技园区、申请 “白名单” 企业，享受风险补偿及利率优惠。

集中资金流水：通过工行账户进行主要交易，体现稳定现金流（建议回款占比≥50%）

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