教你看懂详版征信报告

很多人不能理解，为什么申请贷款之前非要去打一份征信报告，为什么要这么麻烦，能否跳过这一步？

明确告诉你，必须有征信报告，因为一份有效征信可以根据你的条件帮您匹配更符合你的货款产品。银行也会根据的征信报告，评估是否有贷款资格及对应的授信额度。

很多人在拿到一份详版征信报告后，动辄十几页或者几十页，往往不知道该怎么看，本文教你, 3分钟看懂自己的详版征信报告！！

01个人基本信息

征信报告板块主要包括：个人基本信息、信息概要、信贷交易明细、公共信息、查询记录。

基本信息的内容，以本人向银行最近一次提供的信息为准。也就是借款人在某处申请过信用卡或贷款等业务，向银行提交的最近一次的信息为准。

基本信息，包括身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等。

银行拿到报告，会大致浏览报告是否本人、日期是否最新及其他基本情况，然后着重看借款人的学历、是否在职、婚否、职业信息以及工作的稳定性。

银行非常看重“稳定”，这是还款的基本保证。

通过这些基本信息，银行可初步对借款的情况做个大致了解，对借款人的资质进行初步“画像”。

02信息摘要

首先，拿到一份征信，尤其是详版征信，内容非常繁杂，你就要找到自己需要看的点，而一份征信中最重要的无非是逾期、负债、查询三点先找到详版征信中信息概要的各类信息汇总，通常在征信的第三页（第二张纸），以对自己征信有个整体的了解。

一般而言，银行要了解借贷人的总负债，就在信息概要分析。

一、账户总数   

以下图这份征信举例，借贷人有3笔贷款，3张贷记卡（信用卡），合计账户数为6个。若要申请房贷，判断是否有首房首贷资格，就看“个人住房贷款”这一栏。

下图中的资质就属于从来没有申请过按揭贷款，可以享受首套房的待遇。

二、贷款未结清账户、余额，近半年平均月还款

以上图这份征信举例，总共有1家机构，1笔贷款，贷款总额与余额相同，都是15000元，表明这笔贷款暂未用，所以不存在月还款。 

多数银行是根据你这里的月还款额度和月收入，作为判断是否给你放款的依据之一！ 

另外，银行也能从这一栏信息，了解到负债情况。负债=授信总额-余额。案例中，贷款总额与余额相同，这一块暂未有负债。

 三、贷记卡信息汇总

贷记卡，一般指信用卡。以上图征信举例，总共有3张信用卡，总额度187500元，已用额度164862，近6个月平均使用额度为149434，没有刷爆卡，近6个月实际使用率是79%（近半年平均使用/总额度）。

这份征信主人使用情况还算是比较健康，在银行乐意接受的范围。正常近半年平均使用率，要控制在80%以内。

需要格外注意的是：为他人担保也是要上征信的，因为此人一旦失信，你需要承担替他还款的义务。同时，这笔债务也变成你的负债，上征信。对于本来征信一般，想要申请贷款的人，不大友好。

因此，不要轻易为他人担保。负债是影响银行审批额度、通过率的要素之一。

03信贷交易信息明细

第二部分是账户概要，那么第三部分是它们的详细信息。包括贷款的银行、贷款起始时间到结束时间，贷款金额、未还金额、逾期的详细情况等。

银行想了解逾期详细信息（逾期额度、逾期多久），就看这里。

逾期情况：主要分为当前逾期和历史逾期。如果征信报告显示有当前逾期，基本与贷款无缘。但是一些银行对逾期还是有宽容的，金额小的可以还上之后等征信过来或者提供结清证明，也是可以申请的。

历史逾期，就需要看下图举例的表格，一般是要看2年之内的逾期情况。如果2年之内有连续90天以上的逾期或者累计6个月以上的逾期（即“连三累六”），很难通过贷款申请。

以下图征信举例：

正常还款的情况，上面一行是N，下面一行是0。当出现逾期30天以内的时候，上面一行对应的月份会变成1（表示逾期1-30天），下面会显示逾期金额。 

上图的征信是房贷明细，记录了2017年到2022年的房贷情况，没有当前逾期，在2022年6月7月出现逾期，逾期金额分别为3665、3658。但在后面1个月内还上，所以显示“1”。

如果这里的1变成了2、或者3，就说明连续2个月3个月没还款。像这种近2年的连续逾，期银行就会认为你非常缺钱，拒批的可能性较大。当然实际会根据你的工作、收入、负债等进行综合评判。

一般而言，银行主要看近2年的情况，计划贷款尤其大额贷款，千万不要出现“连三累六”，即连续3个月逾期，累计6个月逾期。

以下图案例，比“连三累六”更严重，2019和2020年都存在逾期，甚至有8个“7”，7表示“逾期180天以上”，是非常严重的逾期，贷款无望了。

以下是征信报告符号所代表的涵义：

04查询记录

查询指的是借贷人在什么日期，去哪个机构，申请了什么类型的贷款！

除了贷后管理不算查询，其他的都算查询！常见的有"贷款审批，信用卡审批，担保资格审查，保前审查，资信审查"等。

银行会根据借贷人近一个月，两个月，三个月，半年，一年，少数还会参考近两年，申请的次数，决定是否批款。以装修贷为例，建议查询次数一个月内不超3次，半年不超6次。

如果近期申请的次数越多，说明近期是非常缺钱，如果其他的银行没有给你放款，那说明资质不太行。银行在审核的时候就会比较谨慎。会根据工作稳定性、收入、资产等综合情况是批款，同时也会酌情给审批额度。

注意：当一个月申请超过3次以上都没有通过，就要停止了，再继续申请大概率是被拒绝，或者额度低。

以下征信为例，一个月内查询十多次，后面还有可能被银行判定为“某个月集中查询”，本来能过的，可能会因为这个集中查询而被拒绝。

除贷后管理外的贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷前审查、法人等资信审查等都算查询（部分银行只看贷款审批和信用卡审批），而本人查询并不算银行要求的查询,如果银行对本人查询次数也有要求，会另行标注出来。所以，当你短期内多次申请银行贷款被拒后，就要赶紧停下来，拉一份征信看看自己到底问题出在什么地方，是负债、逾期、查询中的一项还是多项出问题，针对性的去养好自己的征信再申请银行贷款。