提前还贷款，竟然要收违约金？！

“贷款没有及时还要罚钱，提前还了也要罚钱，这是什么道理？“一年前，刘先生因为新房要装修，申请了一笔贷款。最近手头比较宽裕，想提前把贷款还了。联系了客户经理，却被告知提前还款要收违约金，金额还不少，最后刘先生觉得不划算只好作罢。

为什么晚还要罚、早还也要罚？

逾期还晚了要罚息，大家自然是明白的，因为增加金融机构的贷后管理成本。那提前还款为什么也要违约金呢？

因为，提前还款减少了金融机构的利息收入。金融机构都是要盈利的机构，贷款利息一直都是最重要的利润来源之一，本该赚取的利息减少了，自然会想要用另一种方式迂回的赚回来， 所以很多机构提前还款都要支付一定比例的违约金。

另外，提前还款也增加了银行的运营和风控成本。提前还款空出来的额度，要重新找到借款人贷出去，中间又增加了运营和风控的成本。

违约金一般是怎么收？

要记住，违约金是借贷双方可以协商的。

违约金是按照提前还款时，未结余额的百分比计算，比较常见的是2%到5%之间，或规定若干个月份的利息。

但最高违约金是受签署合同和法律约束的，一般不能超过本金的30%。所以在签署借贷合同时，一定要看清楚相关条款，高于正常范围的违约金，要与机构协商后再决定是否签署。

违约金的有效期通常不会超过3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。有的机构每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。

有些人在签合同时只关注贷款的金额和利率，没留意违约金的条款，等到要提前还款了才后悔。小神建议，凡是关于钱的事，都要清清楚楚、明明白白才能避免吃亏。

提前还款有这三种方式

协商一致确定了要提前还款后，还会面临三种提前还款方式 一的选择：

1、提前全部还款：适合不差钱的土豪朋友们，不用考虑太多，全部还完无债一身轻。

2、提前部分还款且贷款期限不变：适合想减轻月供负担的朋友们，提前还了一部分，剩下期限不变，每个月要还的本金和利息就少了。

3、提前部分还款，同时缩短贷款期限：适合想尽快还清又有能力负担更多月供的朋友，虽然提前还款一部分，但是期限缩短了，月供可能反而增加。

这3种情况，提前还款不划算

1、公积金贷款

公积金贷款可以说是现在利率最低的贷款了，放着这样的利率优惠不享受，仿佛错过了几百万。与其提前还贷，不如拿钱做一些理财，投资保值增值商品，都更划算。

2、等额本金还款期已过1/3

等额本金还款越到后期，所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果已经还款超过1/3了，那么利息已经还了一大半，剩余的基本都是本金，提前还款并不划算。

3、等额本息还款已到中期

等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果已经还了一半了，大部分的利息也还了，所以也没必要提前还贷了。

各银行提前还款违约金收取情况（仅供参考，详情咨询相应银行）

【招商银行】

贷款不满1年提前还款，收取不低于实际还款额三个月的利息；

贷款满1年后提前还款，收取不低于实际还款额一个月的利息。

【建设银行】

贷款不满1年提前还款，收取提前还款额的3%；

贷款1~2年提前还款，收取提前还款额的2%；

贷款2~3年提前还款，收取提前还款额的1%；

【农业银行】

贷款不满1年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数；

贷款满1年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。如已采取过提前还款的，一年之后再申请者，也不收取违约金。

【工商银行】

贷款不满1年提前还款，收取提前还款金额的5%作为违约金；

贷款满1年后提前还款，则不收取任何违约金。（现在是6个月利息）

【中国银行】

贷款不满1年提前还款，收取最高不超过6个月利息违约金；

贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。

【交通银行】

部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35%，部分提前还款者可每年免费还款一次；

全部提前还款者需承担支付违约金，收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。

【广发银行】

贷款不满一年提前还款，收取两个月利息作为违约金；

贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。

【光大银行】

贷款不满1年提前还款，收取3%～6%的利息作为违约金，具体还要按照合同规定实施；

贷款满1年后提前还款，不收取任何违约金。

【浦发银行】

贷款不满1年提前还款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取违约金的，合同规定多少就收取多少。

贷款满1年后提前还款，不收取任何违约金。