一、两种还款方式的核心差异
第一张图，以贷款 100 万元、年化利率 3.0%、贷款年限 30 年为例：
1、等额本息：每月还款金额固定，约 4216 元。前期还款中，利息占比高，本金占比低，不过胜在前期还款压力小。但长期来看，总利息相对较高，累计还款总额约 151.78 万元
2、等额本金：每月还款金额不同，首月还款约 5277 元，之后逐月递减。每月还款的本金不变，利息逐月减少，总利息相对低，累计还款总额约 145.12 万元，但前期还款压力较大
简单说，等额本息是 “压力平均，利息稍多”；等额本金是 “前期压力大，利息更省”
二、提前还款时的不同表现
第二张图，同样以贷款 100 万、利率 3.0% 为例，提前还款的情况：
1、等额本息：每月月供 4216.04 元。若在第一年提前还款，总利息 29713.26 元；第二年提前还款，总利息 58782.84 元，以此类推
2、等额本金：每月月供 5277.77 元。第一年提前还款，总利息 29541.66 元；第二年提前还款，总利息 58083.36 元，等等
从图中 “差” 的数值能看出，随着时间推移，等额本息和等额本金在提前还款时的总利息差距逐渐拉大。前期提前还款，两者利息差距相对小；越往后，等额本息的总利息会比等额本金多更多
三、还款方式的选择
1、选等额本息：如果你的收入不算高，或者希望每月还款金额稳定，不想有太大的资金波动，比如刚工作没几年，存款不多，那等额本息更适合你，能减轻前期还款压力
2、选等额本金：要是你收入较高，能承受前期较大的还款压力，并且打算长期持有贷款，或者有提前还款（但不是特别早提前还）的计划，想节省利息成本，那等额本金会是更好的选择
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